哈尔滨银行

在當前的全球金融大環境中，區域性商業銀行如何在高基數壓力下尋找高質量增長的確定性？ 

2025年，哈爾濱銀行(06138)給出了一個具有厚度且兼具邏輯性的答案。隨着最新年度業績報告的正式出爐，這家深耕黑土地的城商行，不僅在資產規模上昂首跨入“萬億俱樂部”，更在利潤增長、風險防控、特色業務等多維度展現出了強勁的韌性與變革力。

這不僅僅是一次數字的躍升，更是一場關於“長期主義”與“內涵式增長”的深刻實踐，標誌着哈爾濱銀行已從過去的承壓趨穩正式轉入穩步向好、效益優先的新發展階段。

從宏觀視角來看，2025年是“十四五”規劃的收官之年，也是金融強國建設由藍圖走向現實的關鍵節點。哈爾濱銀行在這一年裏，敏鋭地捕捉到了區域經濟復甦紅利，通過重塑資產負債結構，實現了營業收入與利潤的雙雙增長。

規模與效益的平衡術：萬億體量下的結構化重塑

跨入萬億資產規模，對於城商行而言既是實力的象徵，也意味着管理的精細化挑戰。

智通財經APP瞭解到，截至2025年12月31日，哈爾濱銀行資產總額正式邁過萬億大關，達到人民幣10193.400億元，較上年末增加人民幣1031.081億元，增幅達11.25%。

這一數字的跨越，不僅是規模上的量變，更是經營邏輯重構後的質變產物。在存貸兩端利差普遍收窄的行業趨勢下，哈爾濱銀行實現營業收入人民幣145.460億元，同比增長2.13%；淨利潤達人民幣12.646億元，同比增幅16.83%；歸屬於母公司股東的淨利潤為人民幣11.456億元，增幅更是高達24.56%。

這種利潤增速遠超營收增速的“剪刀差”，深刻揭示了該行在內部管理精細化與成本管控方面的成效。2025年，該行平均權益回報率升至1.13%，較上年上升0.44個百分點，盈利能力的顯著修復，標誌着哈爾濱銀行正逐步擺脱過去的增長路徑依賴，向效益優先的內涵式發展模式靠攏。

若深入探究其利潤構成可以發現，非利息收入的異軍突起成為了業績增長的重要引擎。報告期內，該行實現手續費及佣金淨收入人民幣4.405億元，同比增長19.86%，其中諮詢及顧問費、結算手續費以及代理類業務手續費均實現了兩位數增長。

尤其是在財富管理轉型步入深水區的當下，該行丁香財富品牌的影響力持續放大，累計實現個人財富產品銷售額人民幣737.76億元，這種中間業務支柱作用的增強，有效對衝了息差下行帶來的壓力。

與此同時，哈爾濱銀行通過主動優化負債期限與成本結構，持續夯實客户基礎，零售存款本外幣合計平均結餘達人民幣5,055.524億元，增幅為7.1%，且在哈爾濱當地的市場份額連續八年穩居區域首位，這不僅體現了極強的存款吸納能力，更為其資產端的精準配置提供了成本適度、來源穩定的金融“活水”。

在資產質量方面，哈爾濱銀行堅持將“資產質量視為生命線”，通過前瞻性防控與主動處置，成功遏制了質量劣變的苗頭。截至2025年末，集團不良貸款率為2.80%，較上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率為198.26%，貸款減值損失準備率為5.55%，風險抵補能力保持基本穩定。

面對複雜多變的經濟環境，該行不僅穩步化解歷史遺留問題，更通過智能風險監控平台和“雙線並行”監督機制，對新增風險實施了嚴密的准入隔離，確保了業務在穩健的軌道上前行。

這種對風險的敬畏與嚴控，使得哈爾濱銀行在追求規模增長的同時，守住了不發生區域性、系統性金融風險的底線，為其高質量發展的藍圖奠定了堅實的信用根基。

深耕實體與數字雙輪驅動，構建“向北開放”的金融新生態

如果説財務指標是哈爾濱銀行的“骨架”，那麼服務實體經濟與擁抱數字轉型則是其躍動的“靈魂”。

2025年，哈爾濱銀行立足金融本源，將滿足實體經濟需求作為高質量發展的落腳點，其公司類貸款總額達到人民幣2582.793億元，較年初大幅增加人民幣528.743億元，佔全部貸款總額的62.9%。

這一增長並非盲目擴張，而是緊扣國家宏觀戰略與地方產業脈絡。該行圍繞黑龍江省“4567”現代產業體系，加大對製造業、綠色金融、科技金融及民營小微企業的信貸投放，特別是法人工業貸款餘額增幅高達50.49%，綠色金融貸款餘額更是實現了111.49%的跨越式增長，精準滴灌了龍江大地的創新熱土。

作為龍江本土銀行，哈爾濱銀行在鄉村振興與普惠金融領域展現了深厚的人民性。通過迭代線上農貸產品“農閃貸”，基於大數據實現了備春耕貸款的全流程線上化辦理，有效解決了農村金融服務的“最後一公里”難題。

同時，創新推出的“新型農業經營主體農業物權融資貸”實現了以“秋收”貸“春播”，真正讓黑龍江豐富的農業資源轉化為流動的金融資本。截至2025年末，集團涉農貸款餘額超過人民幣304億元，其業務足跡已覆蓋黑龍江絕大多數農村市場及省外多個重要城市，成為支持鄉村全面振興的硬核金融力量。

此外，該行還深刻踐行“向北開放”戰略，成為黑龍江省首家以直參行身份接入中國人民銀行境內外幣支付系統的地方法人銀行，跨境清結算業務總量突破人民幣4000億元，為哈爾濱建設“向北開放之都”提供了有力的跨境結算支撐。

數字化轉型則是哈爾濱銀行打造未來核心競爭力的另一翼。2025年，該行科學謀劃了信息科技三年規劃，同步建設“十大基礎工程”，錨定從“數字哈行”邁向“智慧哈行”的目標。

新一代零售信貸數字化產品“錢到家”的成功上線，憑藉極速服務和全生命週期的數字化運營，為消費市場注入了勃勃生機，實現了金融服務的“千人千面”。

在民生金融領域，該行持續深化社銀一體化服務體系，已為174.25萬居民提供第三代社保卡髮卡及補換服務，成為了黑龍江社保服務事項最全、覆蓋最廣的金融機構，真正讓金融服務有了“温度”。

這種科技與業務的深度融合，不僅提升了運營效率，更重塑了客户體驗，為哈爾濱銀行在未來的行業競爭中構築了強勁的數智壁壘。

展望2026年，站在“十五五”規劃籌謀佈局的歷史關口，哈爾濱銀行已然確立了更為高標的定位。在堅持黨的領導這一“發展之魂”的指引下，該行將繼續深化內涵式發展，優化資產負債與客羣結構，力爭成為業內零售金融頭部城商行之一。

隨着存量風險的持續化解與新興動能的加速集聚，哈爾濱銀行正迎來提質躍升的黃金機遇期。在這一場蝶變中，哈爾濱銀行不僅是數據的創造者，更是龍江經濟高質量發展的深度參與者與價值賦能者。對於哈爾濱銀行而言，萬億不是終點，而是其奮力書寫中國式現代化龍江實踐金融新篇章的號角。